Развитие регионального банка и управление в период кризиса

 - Тема маленьких банков всплывает по всяким поводам. Вы - Президент и совладелец банка «в весе пера». Москвич, перебравшийся в Краснодар, чтобы заняться самым маленьким банком России. И как самоощущение?

- Действительно, мы замыкаем рейтинг банков российской Федерации. Я этого не стесняюсь. Мы - девятьсот какой-то там банк. Ну и что? Комплексов по этому поводу я точно не чувствую.
Сам Кубаньбанк ведет свою историю с 1937 года. Ну а лицензию в новом статусе банк получил в 1990 году. Поэтому официально банку 18 лет, совершеннолетие. Нынешние акционеры, включая меня, приобрели банк в 2008 году, исходя из предполагаемых нами тогда целей.

- А какова система целеполагания маленького банка?

- Система целеполагания, в первую очередь, зависит от тех задач, ради которых, собственно, был задуман проект.

Изначально проект задумывался как место для старта, площадка практически нулевого цикла. И местом для старта на основе маркетинговых исследований был выбран Краснодарский край. Мы планировали создать монопродуктовый ипотечный банк с широкой филиальной сетью по территории Российской Федерации. Был инвестор, крупнейший американский хедж-фонд. И все было хорошо до того момента, когда инвестор заявил, что уходит. Это было в мае 2008 года.
То есть получилось, что мы купили банк и остались наедине сами с собой. И тут пришло время принятия кардинального решения.
Когда мы оказались один на один с тем, что у нас есть актив, но нет проекта, акционеры должны были решать принципиально. Некоторые отказались от активного участия, а мы - я, и Эдвард Дубинский решили приехать и посмотреть, что здесь можно вообще сделать. Мы сюда прилетели, в самый разгар кризиса. Банк был убыточным, ежемесячно - примерно два миллиона рублей убытков. Еще бы чуть-чуть и - кирдык.
Пришлось вспомнить все, чему учили в прошлые годы, заняться менеджментом и банковским делом. С января этого года банк прибыльный, и мы поставили себе «архиважную задачу» на этот год просто выжить, сохранить банк, отладить бизнес процессы. Мы сократили издержки, оптимизировали многие статьи расходов.

- Что конкретно означает оптимизация в случае с маленьким банком?

- Самые простые меры. Например, к тому моменту, как мы приехали в Краснодар, у банка было три помещения. А продуктовый ряд был отнюдь не такой, чтобы содержать все это хозяйство. Закрыли два помещения, переехали в одно. Затем поняли, что нам столько персонала не нужно. Сели и придумали антикризисное штатное расписание, где определили, сколько нужно минимально человек, чтобы банк мог выполнять свои функции. Всем остальным предложили две зарплаты в качестве компенсации, подписали со всеми соглашения об увольнении и расстались. Причем по-хорошему.

Потом взяли каждую статью расходов и стали анализировать по очереди на предмет сокращения.

- ОК, но зачем клиенту к вам приходить? Ваша задача выживания понятна. А клиент в чем выигрывает, обслуживаясь у вас, а не в крупном банке?

- Я попытаюсь подойти с другого конца. Как говорят гуру маркетинга: если вы находитесь в рынке продуктов, идентичных вашему, ваша задача - убедить потребителя в том, что вы чем-то отличаетесь.

Первое, что мы начали делать, - это встречаться с клиентами. Просто встречаться. Я - президент - выходил в операционный зал и говорил: «Здравствуйте, я Президент банка, давайте с вами познакомимся». Они все были в шоке - как это так?
На сайте банка мы открыли раздел «Прямой разговор с Президентом». Любой может написать вопрос и получить мой ответ, все работает. Активно общались на банковском разделе форума Юга.ру. Так что общение - безусловно, один из главных путей попытаться как-то повернуть клиента к маленькому банку. Это простые слова, но они работают. Второй путь - быстрота решений. Мы - акционеры, мы же и менеджмент. Председатель совета директоров Эдвард Дубинский и я, президент, - ключевые акционеры банка. Нам достаточно друг с другом обсудить и все. Все решения в банк, принимаются коллегиально, ни один кредит не выдается по принципу «я решил», все решения только через кредитный комитет, службу безопасности, риск-менеджмент и т.п. Но у нас это все проще и это позволяет быть ближе к клиенту. Кстати, мы недавно открыли допофис в Курганинске. Причем даже не планировали в этом году, но так получилось, что открыли. Потому что клиенты пошли.

Мы стараемся быть ближе к клиенту, я никакого другого рецепта не вижу.

- То есть вы считаете, что маленьким банкам есть место на рынке?

- Да. Место есть. В последнее время идет истерия по поводу маленьких банков. Говорят, что их надо закрыть, что их надо уничтожить, стереть, маленькие банки мешают нашей экономике.

- Ваше личное отношение как собственника малого банка к этой ситуации? Какие сценарии возможны? Будете продолжать или уйдете с рынка?

- Мы будем бороться до последнего. Потому что нам это просто интересно. Я больше ничего другого не умею делать, я - банкир. Почему нельзя жить малым банкам? В США 4 тысяч банков, большинство из них - малые.

- Это, безусловно, так. Но когда приводят пример США, забывают добавить, что всем (а не только первым в списке) этим банкам в равной степени практически дают доступ к ресурсам «большого брата». А у нас?

- Абсолютно верно. Мы не можем занять денег у Центробанка, потому что мы маленькие. Не можем заложить им наши кредиты, получить ликвидность, потому что это кредиты не первой группы качества. Пенсионный фонд провел аукцион по размещению своих денег тоже среди десяти крупнейших банков России. Межбанк нам также недоступен, потому что даже если какой-нибудь «большой брат» и захочет нам дать кредит, ЦБ заставит его создавать под это дело большие резервы. Патовая ситуация.

- И какой выход?

- Выход? Сейчас на данный момент какого-то выхода не требуется. Нас не съели пока. Стратегически - это выход на зарубежное фондирование, или привлечение отечественного инвестора. Ну или стать сверх прибыльными и заработать столько, чтобы пройти все требования Банка России по капиталу, других выходов нет.

- А инвестора, на ваш взгляд, для малого банка реально найти?

- Почему нет? Это бизнесмены, у которых есть 10-50 миллионов рублей и которые не хотят заниматься оперативным управлением еще одного актива, а хотят получать устойчивый доход. В большой банкинг с такой суммой не пойдешь, а тут - вполне, и в принципе владеть банком - это престижно.

- А пресловутое «особое внимание» ЦБ к малым банкам в чем выражается и в чем оно, на ваш взгляд, должно выражаться?

- На мой взгляд, особое внимание к малым банкам должно выражаться следующим образом. Как известно, у нас в стране объявлена неприкосновенность частной собственности. Я не понимаю, чем в этом плане малый банк отличается от малого бизнеса? Для меня это большой нонсенс. И когда кто-то из высоких московских функционеров говорит: «Я считаю, что малых банков должно остаться столько-то», то у меня вопрос: какое он имеет право свое мнение распространять на чужую частную собственность? Почему я должен слушать, что моя собственность мешает другим? И какой-то функционер имеет право рассуждать о том, что мой легальный бизнес, за который я плачу налоги, ему не нравится. Это же абсурд полный! Я еще раз говорю: я ничем не отличаюсь от другого малого бизнеса, с такими же сопоставимыми оборотами: почему я не могу рассчитывать на государственную помощь, а наоборот - все кричат, что меня надо уничтожить?

- Где вы берете персонал?

- Все, что досталось по наследству, плюс то, что есть на рынке.

- А мотив персонала, который идет к вам?

- Когда люди к нам идут первоначально - они идут просто так. Потому что им просто надо куда-то идти. Но потом, когда мы начинаем с ними разговаривать, пытаемся объяснить, кто мы, что мы, они либо остаются, либо уходят.

- Ваша жизнь за стенами банка как складывается?

- Вне банковской жизни я живу семьей - это сын, жена и родители. Я стараюсь каждый день перезваниваться, общаться с ребенком, ему сейчас два с половиной года. Вообще очень люблю путешествовать. Очень люблю море, это, наверно, тоже причина моей симпатии к Краснодарскому краю. Зимой это тоже море или горы, какие-то активные виды спорта, которыми я раньше никогда не занимался.

Президент-председатель правления Кубаньбанка // Беседовал Ян Арт, главный редактор портала Bankir.Ru.